Private Krankenversicherung Wechsel

Der zweite Grund, aus dem sich viele PKV-Kunden einen Wechsel wünschen: Das bisherige Leistungsangebot passt nicht mehr. Alternative Tarife bieten häufig sowohl eine abweichende Kostenstruktur als auch andere Leistungen. Auch hier kann es sich lohnen, von Zeit zu Zeit zu prüfen, ob sich das Angebot des bisherigen Tarifs noch mit den eigenen Bedürfnissen deckt.

Unsere PKV-Experten klären im Rahmen einer Beratung gern Ihren individuellen Bedarf und überprüfen, ob Ihre aktuelle Versicherung noch Ihren Anforderungen entspricht – sowohl finanziell als auch mit Blick auf den Versicherungsschutz.

Die Zahl der Anbieter im Bereich privater Krankenversicherungen wächst kontinuierlich – ist es da nicht vielleicht sinnvoll, einfach zu einer anderen Versicherungsgesellschaft zu wechseln?

Vielleicht gibt es dort deutlich günstigere Tarife und sogar bessere Leistungen? Möglich, aber leider nicht empfehlenswert. Zum einen müssen Sie beim Wechsel des PKV-Anbieters mit einer erneuten Gesundheitsprüfung rechnen, die zu Zuschlägen und höheren Beiträgen oder gar einer Ablehnung führen kann.

Noch schwerer wiegt aber der Verlust Ihrer bisher gesammelten Alterungsrückstellungen. Diese können Sie nämlich nicht, oder nur teilweise zu einem anderen Versicherer mitnehmen. Und das bedeutet zwangsläufig höhere Kosten im Alter. Entsprechend ist der Wechsel zu einem anderen Anbieter nur in Ausnahmefällen eine empfehlenswerte Alternative.

Ein PKV-Wechsel innerhalb der Gesellschaft, bei der man bereits versichert ist, erweist sich für die meisten Kunden mit Abstand als die beste Option. Ein solcher PKV-Tarifwechsel steht jedem Privatpatienten offen. Allerdings ist er (fast) immer mit einem gewaltigen Recherche-Aufwand und viel Eigeninitiative verbunden.

Bei einem clever geplanten PKV-Tarifwechsel können Sie jedoch monatlich bis zu 50 % Beitragskosten sparen.

Genauso wie bei einer Kfz- oder einer Haftpflichtversicherung haben Sie auch bei einer privaten Krankenversicherung die Möglichkeit, monatliche Kosten durch einen Selbstbehalt zu reduzieren. Das bedeutet, dass Sie kleinere Beträge für Behandlungen oder Medikamente aus eigener Tasche bezahlen und nicht den Versicherer in die Pflicht nehmen. Indem Sie den Selbstbehalt bei Ihrer PKV erhöhen, reduzieren Sie also für Ihren Anbieter die Kosten. Dafür bedankt dieser sich mit günstigeren Monatsbeiträgen.

Doch Vorsicht: Zum einen sollten Sie genau überprüfen, ob die Erhöhung des Selbstbehalts für Sie wirklich rentabel ist – denn was Sie bei den monatlichen Beiträgen für Ihre Krankenversicherung sparen, müssen Sie voraussichtlich als Selbstbehalt reinvestieren. Darüber hinaus müssen Sie die Selbstbeteiligung als Arbeitnehmer komplett allein zahlen – eine Beteiligung durch den Arbeitgeber ist nicht vorgesehen. Unsere Berater klären gern mit Ihnen, ob diese Einsparoption für Sie sinnvoll ist oder ob ein Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung nicht die bessere Lösung wäre.

Eine alternative Möglichkeit für einen Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung bieten die Standard- und Basistarife Ihres Versicherers. Hierbei handelt es sich um leistungsreduzierte Sozialtarife, die für Versicherte in Frage kommen, denen die finanziellen Belastungen durch leistungsstärkere Tarifoptionen zu hoch sind.

Standard- und Basistarife müssen von allen privaten Krankenversicherungen angeboten werden und sie müssen grundsätzlich jedem offenstehen. Allerdings gibt es unter Umständen Zugangsvoraussetzungen, die berücksichtigt werden sollten.

Der Standardtarif der PKV steht nicht allen Versicherten offen. Um sich hier versichern bzw. diese Form des Tarifwechsels durchführen zu können, müssen Kunden folgenden Voraussetzungen erfüllen:

• Mindestalter von 65 Jahren oder Mindestalter von 55 Jahren mit einem Jahreseinkommen unterhalb der besonderen Jahresarbeitsentgeltgrenze
• Bezug einer gesetzlichen Rente und ein Jahreseinkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze
• private Krankenversicherung seit mindestens 10 Jahren
• bislang ist kein Wechsel von einem Bisex- in einen Unisex-Tarif erfolgt

Der maximale PKV-Beitrag, den Versicherte im Standardtarif bezahlen müssen, ist begrenzt, und die Versicherten dürfen in etwa die gleichen Leistungen wie bei einer gesetzlichen Krankenversicherung erwarten. Während man als Versicherter in der GKV jedoch jederzeit die Option hat, private Krankenzusatzversicherungen abzuschließen, ist das für Privatversicherte im Standardtarif untersagt.

Diese Form des Tarifwechsels in der PKV sollte demzufolge gut überlegt werden, denn einen Weg zurück gibt es normalerweise nicht. Unsere Berater überprüfen gern, ob eine andere Form des Wechsels für Sie vielleicht sinnvoller wäre.

Der Basistarif ist die Alternative für alle, die nach dem 01. Januar 2009 in die PKV gewechselt sind. Wer sich für einen Tarifwechsel zum Basisangebot entscheidet, profitiert fortan von einem Leistungspaket, das dem der gesetzlichen Krankenkasse ähnelt.

Der monatliche PKV-Beitrag, den Sie in diesem Basistarif zu zahlen haben, orientiert sich am potenziellen Höchstbetrag der GKV. Wird eine Hilfsbedürftigkeit im Sinne des Sozialrechts nachgewiesen, lassen sich die Beiträge um die Hälfte reduzieren. Der Vorteil der Basistarife ist, dass die Versicherung hier keine Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse verlangen kann – auch eine Ablehnung ist im Basistarif der PKV nicht vorgesehen.

Trotzdem ist ein Tarifwechsel in diesen Sozialtarif immer auch mit Einschränkungen verbunden. Das gilt insbesondere für medizinische Behandlungen, denn im Basisangebot bietet die Versicherung nur einen geringen Erstattungssatz. Das kann für Sie bedeuten, dass Sie zumindest auf einem Teil der Arztrechnungen sitzenbleiben. Teilweise kann es sogar dazu kommen, dass Mediziner Sie nicht behandeln möchten und Sie länger auf einen Termin warten müssen.

Insbesondere in diesem Bereich liegt das Leistungsangebot der Sozialtarife also nicht unbedingt auf demselben Niveau wie das der gesetzlichen Krankenkasse, sondern rangiert teilweise sogar unter dem der GKV. Bevor Sie sich in diesen Tarif einstufen lassen, empfehlen wir Ihnen deshalb unbedingt ein Beratungsgespräch mit einem unabhängigen Experten.