Grundfähigkeitsversicherung

Wer im Laufe seiner Ausbildung eine seiner Grundfähigkeiten verliert, kann später Schwierigkeiten haben, den erlernten Beruf tatsächlich auszuüben oder seine Ausbildung überhaupt abzuschließen. Eine Grundfähigkeitsversicherung kann daher auch in dieser Situation hilfreich sein.

Können Angestellte ihrer beruflichen Tätigkeit aufgrund des Verlusts einer Grundfähigkeit nicht mehr nachgehen, profitieren sie zunächst von Lohnfortzahlung und anschließend von Krankengeld. Allerdings machen diese Zuzahlungen nur einen Teil des vorherigen Einkommens aus und werden außerdem zeitlich begrenzt ausgezahlt. Eine Versicherung gegen den Verlust der Grundfähigkeiten kann die finanziellen Lücken ausgleichen.

Auch wer kein berufliches Einkommen hat, sondern daheim den Haushalt organisiert, ist dabei auf seine Grundfähigkeiten angewiesen. Eine entsprechende Versicherung zahlt beim Verlust von Hör-, Seh- oder Bewegungsvermögen unabhängig von der individuellen Tätigkeit oder Lebensführung.

Die Dread Disease-Versicherung oder Schwere-Krankheiten-Versicherung schützt den Versicherten im Fall des Auftretens einer schweren Erkrankung wie Krebs, Herzinfarkt, starken Verläufen von Multiple Sklerose und vielen weiteren schweren Krankheiten. Die genaue Absicherung ist immer abhängig von der Gesellschaft und den entsprechenden Tarifen. Im Leistungsfall erhält der Betroffene eine Einmalzahlung, die er zur freien Verwendung nutzen kann. Anders als bei der Grundfähigkeitsversicherung gibt es hier keine monatliche Rente und die Art der Einschränkung, die durch die Krankheit ausgelöst wird, ist nicht relevant.

Die private Pflegeversicherung schützt vor den finanziellen Belastungen im Pflegefall. Mit der Pflegetagegeldversicherung, der Pflegerentenversicherung sowie der Pflegekostenversicherung existieren verschiedene Varianten, die im Falle einer Pflegebedürftigkeit entweder Pflegekosten übernehmen oder Geldbeträge im Sinne einer monatlichen Rente auszahlen. Die Leistungen sind abhängig vom Grad der Pflegebedürftigkeit sowie teilweise von der in Anspruch genommenen Pflegeform. Die Erwerbs- oder Berufsfähigkeit sowie der Verlust von Grundfähigkeiten spielen für den Leistungsfall keine unmittelbare Rolle, sie fließen lediglich in die Bewertung der Pflegebedürftigkeit ein.

Versicherte Personen gehen in der Regel davon aus, dass ein Versicherer im Leistungsfall immer sofort zahlt. Wer eine seiner wichtigsten Fähigkeiten, wie etwa das Sprechen oder Sehen, einbüßt, möchte schließlich mit einer sofortigen Auszahlung der vereinbarten Rente rechnen können. Leider ist das bei den meisten Anbietern nicht gegeben: Je nach Tarif zahlen die Versicherer laut Marktvergleich üblicherweise erst, wenn eine (oder mehrere) der versicherten Grundfähigkeiten für mindestens 6 (bei Premium-Tarifen) bzw. 12 Monate verloren wurde. Das muss normalerweise durch ein ärztliches Attest belegt werden. Zum Vergleich: Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt schon ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit.

Neben dem langen Prognosezeitraum existiert ein weiteres Problem: Ab wann gilt eine versicherte Grundfähigkeit per Definition als „verloren“? Hier gibt es stellenweise große Unterschiede zwischen den Versicherern: Bei einigen Versicherungen muss nachgewiesen werden, dass eine bestimmte Fähigkeit unter gar keinen Umständen mehr ausgeübt werden kann. Bei anderen Anbietern werden Leistungen bereits bei starker Beeinträchtigung ausgezahlt. Ein Beispiel: Geht es um die Fähigkeit „Treppensteigen“ akzeptiert eine Versicherung A den Leistungsfall bereits dann, wenn nur noch ein Stockwerk pro Tag erklommen werden kann. Dieser Umstand wird schließlich als starke Beeinträchtigung eingestuft. Bei einer Versicherung B genügt diese Einschränkung hingegen nicht, denn es liegt kein vollständiger Verlust der Fähigkeit vor. Die Folge: Bei Versicherung A bekommen Sie Leistungen ausgezahlt, bei Versicherung B gehen Sie dagegen leer aus.

Auch die Anzahl der verlorenen Fähigkeiten kann einen Unterschied machen. Bei einigen Anbietern genügt es, eine Fähigkeit zu verlieren, um von der vereinbarten Rente profitieren zu können. Bei anderen Tarifen müssen Sie mindestens eine oder sogar zwei weitere Fähigkeiten verlieren, bevor Sie Ihre Rente erhalten.

Mit der monatlich ausgezahlten Rente haben Sie die Möglichkeit ein eventuell wegfallendes Einkommen zu ersetzen, Ihr Haus behindertengerecht umzubauen oder selbstfinanzierte Reha-Maßnahmen in Anspruch zu nehmen. Das gelingt allerdings nur, sofern die vereinbarte Rente auch hoch genug ist. Bei den meisten Anbietern entscheiden Sie selbst, wie hoch die monatlichen Auszahlungen ausfallen und wie lang der Versicherungszeitraum sein soll. Grundsätzlich gilt: Je länger der Versicherer bezahlt und je höher die Rente ist, umso besser sind Sie abgesichert. Jedoch haben beide Faktoren Auswirkungen auf die Kosten der Grundfähigkeitsversicherung.

Viele Kunden suchen nach einer Grundfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen, denn diese können sich entscheidend auf den Versicherungsschutz und die Kosten der Police auswirken. Versicherungsanbieter stellen die Gesundheitsfragen vor Vertragsabschluss, um die individuelle Krankengeschichte des Kunden zu erheben, auf deren Basis sie das Risiko bewerten, welches sie mit der versicherten Person eingehen. In der Regel erschweren Vorerkrankungen die Option auf einen günstigen Tarif mit guten Leistungen. Denn die Anbieter haben die Möglichkeit bestimmte Erkrankungen auszuschließen oder die monatlichen Versicherungsprämien zu erhöhen, um das größere Risiko auszugleichen. Trotzdem gilt: Gesundheitsfragen müssen immer vollständig und korrekt beantwortet werden. Anderenfalls droht die rechtmäßige Leistungsverweigerung durch den Versicherungsanbieter. Wer befürchtet, aufgrund von psychischen Erkrankungen oder anderen bereits bestehenden gesundheitlichen Einschränkungen, keinen Versicherungsschutz zu bekommen, muss sich für eine (meist teurere) Option ohne oder mit reduzierten Gesundheitsfragen entscheiden.

Einer der Gründe dafür, dass die Grundfähigkeitsversicherung oft als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung präsentiert wird, besteht darin, dass diese meist günstiger als die BU-Versicherung ist. Insbesondere Personen, die beruflich schwere körperliche (Schreiner, Lagerist, Maschinenführer usw.) oder gefährliche Tätigkeiten (Krankenschwester, Hebammen usw.) ausüben, müssen bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung teilweise mit mehreren hundert Euro Prämienzahlung pro Monat rechnen. Die günstige Alternative kommt dagegen häufig mit zweistelligen monatlichen Kosten aus. Die exakte Höhe der Beiträge, die versicherte Personen zu zahlen haben, ist wie immer von verschiedenen Faktoren abhängig:

• Alter
• Gesundheitszustand
• ausgeübter Beruf
• Höhe der gewünschten Rente
• Versicherungszeitraum
• Sonderleistungen

Für eine optimale Absicherung können eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung sowie ein Inflationsschutz (Beitragsdynamik) sinnvoll sein. Wichtige Information mit Blick auf die Steuer: Sie können die Grundfähigkeitsversicherung in der Steuererklärung unter Vorsorgeaufwendungen berücksichtigen. Bedenken Sie außerdem, dass die ausgezahlte Rente später versteuert werden muss.