Was ist eine Personenversicherung?
Die Personenversicherung gehört zu den Individualversicherungen und zeichnet sich demzufolge dadurch aus, dass sie privat abgeschlossen wird und sich auf den Versicherten als Person bezieht. Dadurch bildet die Personenversicherung den Gegenpol zur Sachversicherung bzw. Kompositversicherung. Im Mittelpunkt steht hier also die Risikoabsicherung rund um die eigene Person: Erleidet der Versicherte einen gesundheitlichen Schaden (physisch oder psychisch), erbringt der Versicherer die im Tarif vereinbarten Leistungen. Je nach Versicherung kann es sich hierbei beispielsweise um die Übernahme von Behandlungskosten, aber auch um die Barauszahlung von pauschalen Beträgen handeln. Einen Sonderfall unter den Personenversicherungen stellen die Lebensversicherungen dar: Hier sichert sich der Versicherte nicht selbst gegen potentielle Risiken ab, sondern möchte seine Hinterbliebenen vor eventuellen finanziellen Risiken und Folgeschäden bewahren.
Übrigens: Im Internet liest man häufig, dass zwischen freiwilligen Personenversicherungen und sogenannte gesetzlichen Pflichtversicherungen unterschieden wird. In diesem Zusammenhang werden Krankenversicherung, Arbeitslosenversicherung, Rentenversicherung, Unfallversicherung und Pflegeversicherung angeführt. Hierbei handelt es sich (zumindest in Deutschland) um Zweige der Sozialversicherung, die einen anderen Status innehaben und an dieser Stelle entsprechend nicht weiter berücksichtigt werden. Die folgenden Ausführungen beziehen sich lediglich auf freiwillige, private Personenversicherungen.
Wie sinnvoll ist eine private Personenversicherung?
Wie bei allen freiwilligen Versicherungen sollten Sie auch vor dem Abschluss einer Personenversicherung stets prüfen, ob die jeweilige Police für Sie sinnvoll ist oder nicht. Einige der Personenversicherungen gehören zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, andere sind rein optional und nur in ausgewählten Fällen bzw. für eng gefasste Personengruppen empfehlenswert. Neben der konkreten Versicherungsart entscheidet außerdem der Tarif darüber, ob sich ein Versicherungsschutz für Sie rentiert oder nicht. Deshalb raten wir Ihnen vor der Unterzeichnung eines Versicherungsvertrags immer einen Personenversicherungsvergleich durchzuführen. So können Sie die verschiedenen Angebote und Leistungen der Versicherer direkt gegenüberstellen. Dabei helfen Ihnen unsere erfahrenen Berater gern: Sie prüfen unabhängig und kompetent Ihren individuellen Versicherungsbedarf und filtern die für Sie besten Angebote heraus.
Welche Personenversicherungen gibt es?
Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie der privaten Krankenversicherung gibt es noch andere Versicherungen zur privaten Vorsorge rund um die eigene Person. Zusätzlich dazu erstellen Versicherer regelmäßig weitere Angebote, um Versicherungsnehmer zukünftig noch besser und individueller schützen zu können. Für einen Rundumschutz werden einige Policen auch in Kombinationen angeboten – als Komplettpakete oder mit einzeln wählbaren Modulen. So können Sie selbst entscheiden, welchen Versicherungsschutz Sie benötigen und welche Vorsorge weniger relevant für Sie ist.
Private Unfallversicherung
Die private Unfallversicherung ist einer der Klassiker unter den Personenversicherungen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung, die ausschließlich Schäden im beruflichen Umfeld abdeckt, gilt eine private Unfallversicherung auch in der Freizeit. Wer also auf dem Weg zum Supermarkt von einem Auto angefahren wird oder beim Klettern in den Bergen stürzt, kann die Leistungen seiner Unfallversicherung in Anspruch nehmen. Vereinbart wird meistens eine sogenannte Invaliditätsleistung. Das bedeutet, dass die versicherte Person im Falle einer dauerhaften, durch einen Unfall verursachten Beeinträchtigung mit einer Einmalzahlung durch den Versicherer rechnen kann. Dafür müssen verschiedene Voraussetzungen erfüllt sein. Zudem ist die Höhe der Invaliditätsleistung unter anderem von der sogenannten Gliedertaxe sowie vom Schweregrad der Verletzung abhängig. Eine Unfallversicherung kann sich lohnen, schließlich passieren deutschlandweit jährlich allein knapp drei Millionen Unfälle im Haushalt – da sind Unfälle auf Reisen, beim Sport oder im Straßenverkehr noch gar nicht eingerechnet. Ob auch Sie diese freiwillige Versicherung benötigen, finden unsere erfahrenen Versicherungsmakler für Sie in einer individuellen, unabhängigen Beratung heraus.
Zusatztipp: Schmerzensgeld-Unfallversicherung
Die Schmerzensgeld-Unfallversicherung bzw. -Versicherungsoption ist eine spezielle Variante der klassischen (privaten) Unfallversicherung. Denn während diese normalerweise nur bei bleibenden Unfallschäden zahlt (Stichwort Invalidität), können Sie die Leistungen der Schmerzensgeld-Unfallversicherung auch beanspruchen, wenn kein dauerhafter gesundheitlicher Schaden entsteht. Es gibt verschiedene Versicherungen, die ein Schmerzensgeld anbieten – unsere Berater verraten Ihnen gern, welche das sind und wo Sie die besten Konditionen erwarten dürfen.
Dread-Disease-Versicherung
Die sogenannte Dread-Disease-Versicherung – auch als Schwere-Krankheiten-Versicherung bekannt – wird häufig als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung vorgestellt. Die Dread-Disease-Versicherung soll Sie gegen schwere Krankheiten wie etwa Krebs, Alzheimer oder Multiple Sklerose absichern. Zusätzlich fallen aber auch Ereignisse wie Schlaganfall oder Herzinfarkt in den Versicherungsschutz. Der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Dread-Disease-Absicherung garantiert Ihnen eine Einmalzahlung in zuvor vereinbarter Höhe – unabhängig davon, wie stark die Krankheit bzw. das gesundheitliche Ereignis Sie beeinträchtigt. Das Geld können Sie außerdem vollkommen frei einsetzen – ob für Behandlungen und Therapien, eine kosmetische Operation oder eine erholsame Reise nach der Genesung. Damit sich diese Versicherung tatsächlich lohnt, sollten Sie jedoch ganz genau prüfen, für welche Krankheiten Sie abgesichert sind und wie die konkreten Versicherungsbedingungen lauten. Unsere Berater sichten für Sie die oftmals schwer verständlichen AGBs und filtern die besten Optionen für Sie heraus.
Krebsversicherung
Die Krebsversicherung ähnelt der Schwere-Krankheiten-Versicherung, ist jedoch noch spezifischer auf ein konkretes Krankheitsbild zugeschnitten: Krebs. Kaum eine Krankheit ist vielseitiger, bösartiger und einschneidender für die Betroffenen – allein im Jahr 2016 gab es in Deutschland fast eine halbe Million Neuerkrankungen. Mit einer Krebsversicherung schützen Sie sich gegen die finanziellen Risiken und Folgen einer solchen Erkrankung: Ähnlich wie die allgemeine Absicherung gegen schwere Krankheiten, bekommen Sie auch hier im Falle einer Krebsdiagnose einen zuvor vereinbarten Betrag ausgezahlt – natürlich ebenfalls zur freien Verfügung. Damit sich die Krebsversicherung für Sie rentiert und Sie tatsächlich den Rundumschutz genießen, den Sie sich wünschen, sollten Sie jedoch nicht beim erstbesten Angebot zuschlagen, sondern einen umfassenden Vergleich der Versicherungen durchführen – am besten gemeinsam mit unseren erfahrenen Experten.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist als eine Art zugespitzte Berufsunfähigkeitsversicherung zu verstehen: Hier zahlt der Versicherer den versicherten Personen im Falle einer vollständigen Erwerbsunfähigkeit eine monatliche Rente. Volle Erwerbsunfähigkeit meint in diesem Zusammenhang, dass der Betroffene, beispielsweise aufgrund einer psychischen oder physischen Krankheit, nicht dazu in der Lage ist, einen normalen Regelarbeitsplatz am Arbeitsmarkt einzunehmen. Für gewöhnlich ist ein Nachweis zu erbringen, dass der Versicherungsnehmer nicht mehr als eine gewisse Stundenzahl pro Tag oder Woche arbeiten kann. Während die BU-Versicherung schon dann zahlt, wenn man seinen eigentlichen Beruf zu 50 % nicht mehr ausüben kann, muss bei einer EU-Versicherung eine komplette Erwerbsunfähigkeit vorliegen. Dafür ist diese Versicherung häufig günstiger als die klassische Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit und teilweise auch mit Vorerkrankungen leichter zu bekommen. Unsere Berater vergleichen für Sie gern die Angebote und Optionen.
Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Alternative zu BU- und EU-Versicherung: Mit dieser Personenversicherung können sich Versicherungsnehmer gegen den Verlust grundlegender Fähigkeiten absichern. Hierunter fallen beispielsweise Hören, Sehen und Sprechen, aber auch Treppensteigen, Autofahren oder Gehen und Sitzen. Je nachdem, für welche Grundfähigkeitsversicherung Sie sich entscheiden, wird beim Verlust von einer oder mehreren Grundfähigkeiten eine monatliche Rente ausgezahlt – unabhängig davon, was zum Verlust der Fähigkeiten geführt hat. Allerdings zahlen die meisten privaten Versicherungen erst ab einer Verlustdauer von mindestens 12 Monaten. BU- und EU-Versicherungen greifen da deutlich früher. Trotzdem gibt es einen Vorteil: Wer sich die teuren Alternativversicherungen nicht leisten kann, freut sich bei der Grundfähigkeitsversicherung über die niedrigeren Prämien. Wo und wie viel Sie sparen können, finden unsere Berater für Sie heraus.
Risikolebensversicherung
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, die jeweils unterschiedlichen Zwecken dienen. Eine Personenversicherung im eigentlichen Sinne ist normalerweise nur die sogenannte Risikolebensversicherung. Hierbei handelt es sich um eine Versicherung, bei der im Falle des Todes des Versicherten die zuvor vereinbarte Versicherungssumme an seine Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Diese Form der Lebensversicherung ist vor allem dann empfehlenswert, wenn ausstehende Finanzierungen und Kredite abbezahlt werden müssen und die Familie nur einen Hauptverdiener hat. Es gibt allerdings auch Modelle, bei denen zwei Hauptverdiener gleichzeitig über eine Police abgesichert werden können – ob diese Variante für Sie lohnenswerter ist, erklären Ihnen unsere Versicherungsexperten in einem ausführlichen Beratungsgespräch.
Die weiteren Formen der Lebensversicherungen sind anders zu bewerten, weil es sich hierbei nicht um klassische Personenversicherungen, sondern um Sparprodukte handelt. Hierzu gehören die klassische Lebensversicherung und die Kapitallebensversicherung sowie weitere vergleichbare Optionen.
Weitere Personenversicherungen
Neben der bereits angesprochenen Berufsunfähigkeitsversicherung gehören auch die private Pflegeversicherung und Krankenversicherung zu den freiwilligen Personenversicherungen. Ebenfalls wichtig: Versicherungen rund um die private Altersvorsorge. Auch hier kann es sich lohnen zusätzliche Angebote in Anspruch zu nehmen, um langfristig finanziell abgesichert zu sein. So verringern Sie das Risiko von finanziellen Problemen bei Krankheit und im Alter.
Wer sollte eine Personenversicherung abschließen?
Ob Sicherheit bei der Altersvorsorge oder Schutz vor den finanziellen Belastungen bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen – Personenversicherungen gehören für viele Menschen zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Grundsätzlich kann jeder von ihnen profitieren, wenn er sich für die besten Angebote entscheidet. Personen, die schwer körperlich arbeiten, laufende Kredite zu tilgen haben oder riskante Berufe oder Hobbys ausüben, sind mit einer Personenversicherung meist gut beraten. Für Familien bieten die Versicherungen zudem einen verlässlichen Rundumschutz, bei dem sowohl die Arbeitsfähigkeit der Eltern als auch die Gesundheit der Kinder optimal abgesichert sind. Selbstständige sichern sich über die privaten Personenversicherungen einen Zusatzschutz, denn sie fallen in vielen Bereichen aus dem Raster der Absicherung heraus. Doch auch Angestellte können, beispielsweise wenn sie riskante Hobbys pflegen, vom zusätzlichen Versicherungsschutz profitieren.
Was sollte man bei Personenversicherungen beachten?
Sie suchen eine gute Versicherung gegen eine Berufsunfähigkeit oder wollen sich mit einer privaten Pflegeversicherung gegen die finanziellen Folgen einer schweren Erkrankung absichern? Genauso wie bei einer Kfz-Versicherung oder einer Krankenversicherung sollten Sie die Angebote der Versicherer stets genau prüfen. Die wichtigsten Fragen dabei sind:
- Welche Personenversicherung brauche ich wirklich?
- Welche Leistungen erwarte ich vom Versicherer?
- Wann zahlt die Versicherung im Schadensfall?
- Was kostet der Versicherungsschutz?
Viele Menschen neigen dazu, sich zu überversichern. Dann werden monatlich hohe Prämien für Versicherungspakete gezahlt, die sie teilweise gar nicht benötigen oder bei denen der Leistungsumfang so begrenzt ist, dass selbst im Schadensfall kaum Vorteile zu erzielen wären. Deshalb ist es umso wichtiger, die kompletten Versicherungsbedingungen vor dem Abschluss zu prüfen und zu vergleichen. Das gilt insbesondere mit Blick auf die Kosten: Bei einigen Policen sind die Prämien verschwindend gering und liegen monatlich im niedrigen zweistelligen Bereich. Bei anderen Versicherungsoptionen müssen Sie hingegen mit dreistelligen Prämien pro Monat rechnen. Daher ist es unerlässlich, dass Sie die Rentabilität der Angebote vor dem Abschluss intensiv vergleichen und prüfen.
Personenversicherung abschließen: Unsere Berater helfen Ihnen weiter
Sich gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern oder für die eigene Familie ein Finanzpolster hinterlassen – wer sich über die Zukunft Gedanken macht und rechtzeitig vorsorgt, kann sich in vielen schwierigen Situationen auf der sicheren Seite wissen. Leider erweist sich die Umsetzung mitunter als kompliziert. So sind beispielsweise bei Dread-Disease-Versicherungen längst nicht alle häufig vorkommenden Krankheiten abgesichert und EU- oder Grundfähigkeitsversicherungen bieten Ihren Schutz oft nur bis zu einem bestimmten Lebensalter an. Hinzu kommen noch Gesundheitsfragen, Wartezeiten und andere zusätzliche Klauseln, die Versicherungsnehmern Schwierigkeiten bereiten können. Unsere Berater behalten für Sie den Durchblick und klären Sie über alle Details auf. Schieben Sie Ihre Risiko-Vorsorge nicht weiter auf die lange Bank – je jünger Sie beim Versicherungsabschluss sind, umso niedriger sind oft die monatlichen Prämien, die Sie zahlen müssen, und umso umfassender ist häufig der Versicherungsschutz. Vereinbaren Sie noch heute einen Termin mit einem unserer unabhängigen Berater und finden Sie Versicherungsangebote, die wirklich zu Ihnen passen.
